La rapida e preoccupante risalita dei tassi di inflazione ha provocato un aumento generale del costo della vita e ha spinto la Bce (la Banca Centrale Europea presieduta da Christine Lagarde) a intervenire con aumenti programmati dei tassi.
I più recenti aumenti del costo del denaro si sono registrati il 2 febbraio 2023, ma sono in programma nuovi rialzi dei tassi di interesse probabilmente già a partire da marzo. Tali interventi, che risultano da un lato necessari, sono decisamente preoccupanti per tutti coloro che hanno sottoscritto un mutuo o si apprestano a farlo nei prossimi mesi.
Finché l’inflazione resterà elevata, infatti, anche i tassi saranno alti. Cosa aspettarsi quindi per il prossimo periodo e come agire strategicamente?
L’aumento dei tassi: quanto inciderà su mutui fissi e variabili?
I prossimi aumenti si prospettano essere simili a quelli già avvenuti a febbraio, ossia probabilmente di 50 punti percentuali. Gli incrementi saranno molto differenti a seconda che si parli di prestiti a tasso fisso o a tasso variabile.
Proprio questi ultimi sono quelli più colpiti dalla recente politica europea: le rate mensili, già aumentate sostanzialmente di recente, potrebbero arrivare nel corso dell’anno a incrementi fino al 43% rispetto alla cifra originaria (complice anche la crescita dell’Euribor a 3 mesi).
I mutui a tasso fisso, invece, non stanno subendo la stessa impennata, perché non dipendono dall’Euribor, ma dall’Irs (Interest Rate Swap), vincolato al momento della stipula del mutuo e invariato fino alla sua estinzione. Chi ha già stipulato un mutuo di questo tipo si vede quindi in una posizione decisamente più favorevole di chi ha optato per un tasso variabile, a volte più conveniente, ma decisamente più oscillante.
Quali strategie adottare contro l’aumento dei tassi?
Nell’attuale incertezza di mercato stipulare un mutuo a tasso variabile non sembra essere la scelta più smart, dato che l’importo delle rate mensili varia in maniera importante e con un trend in costante rialzo. L’alternativa a tasso fisso potrebbe essere una valida opzione per acquistare comunque casa mettendosi al riparo dalle fluttuazioni.
Anche l’Irs, però, tende alla crescita (è triplicato da inizio 2022), rendendo anche i mutui a tasso fisso non eccessivamente invitanti al momento, soprattutto in vista di una futura discesa dei tassi nel prossimo futuro.
Allungare la durata del mutuo potrebbe essere un’altra valida soluzione per mitigare l’effetto delle scelte economiche contingenti. L’orizzonte temporale dei nuovi finanziamenti, infatti, si è già allungata perché i richiedenti preferiscono un piano di restituzione del debito più lungo, che consenta però di pagare meno mensilmente e fissare l’importo delle rate.
Chi ha già acceso un mutuo, come può muoversi? I mutuatari possono trasferire il loro debito presso un altro istituto bancario, chiedendo una surroga del prestito e passando da un tasso variabile a un tasso fisso decisamente più stabile. Le opzioni di rinegoziazione del mutuo includono anche altre scelte, come il mutuo a rata protetta, il tasso misto o il mutuo con tetto massimo.
L’andamento dei mutui nel 2023
Inflazione, maggiore costo della vita e tassi di interesse alle stelle interesseranno tutto il 2023 e causeranno con buona probabilità una contrazione del mercato immobiliare. Tuttavia, nei primi mesi dell’anno le richieste di nuovi mutui non possono considerarsi in calo, anche se sono diminuite quelle per i giovani al di sotto dei 36 anni.
Le proprietà immobiliari restano per gli italiani un solido bene rifugio e i bonus statali (come quello sulla prima casa) contribuiscono a incentivare anche oggi i nuovi mutuatari.
Continuare a monitorare la politica economica europea, l’inflazione e le variazioni dei tassi sarà d’obbligo nei prossimi mesi, sia per chi ha intenzione di acquistare un immobile, sia per chi è intenzionato a venderlo alle migliori condizioni.
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